Você já pensou em como seria incrível parar de pagar, todo mês, por uma casa que não é sua e passar a investir esse dinheiro com sua família em algo próprio?
Com a composição de renda, os compradores conseguem unir o salário de mais de uma pessoa para assumir o compromisso de quitar a dívida do financiamento, facilitando a aprovação das instituições financeiras.
Neste artigo, vamos entender o que é composição de renda, como funciona e se é o recurso ideal para a sua situação. Confira!
O que é composição de renda?
A composição de renda é o mecanismo utilizado para a realização de um financiamento conjunto. Esse recurso é o ato de unir o salário de mais de uma pessoa e apresentar essa renda total na solicitação do financiamento de um imóvel.
Dessa forma, pode ser mais fácil conseguir a aprovação, uma vez que, geralmente, os bancos comprometem até 30% da renda total do comprador, de acordo com a quantidade de parcelas a serem pagas e o valor total do imóvel.
Sendo assim, quando o salário de uma pessoa não alcança a renda mínima exigida, o comprador pode fazer uso da composição de renda para conseguir o financiamento.
Por que fazer composição de renda?
Com o poder de compra ampliado, é possível adquirir um imóvel maior, com melhor localização e recursos internos e externos de alto padrão.
Por exemplo, se o seu salário é R$ 2.500,00, normalmente o banco vai comprometer até 30% desse valor. Nesse caso, você só conseguiria financiar um imóvel com parcelas de até R$ 750,00.
Entretanto, se você fizer uso da composição de renda e unir o seu salário ao de outra pessoa que tenha renda mensal de R$ 2.000,00, o valor a ser comprometido pelo banco passa a ser de até R$ 1.350,00.
As pessoas que fazem parte da composição de renda podem também usar o saldo do Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS) para dar uma entrada maior e/ou reduzir a quantidade de parcelas.
Dessa forma, seria possível comprar um imóvel melhor ou quitar a dívida total em menos tempo.
Além disso, os compradores podem recorrer ao programa Casa Verde e Amarela, a atualização do conhecido Minha Casa Minha Vida, que permite que até três pessoas realizem um financiamento com composição de renda, possibilitando subsídio, maior prazo para pagamento da dívida, taxas de juros baixas, entre outros benefícios.
Como é feita a análise da composição de renda para o financiamento imobiliário
Somente solicitar o financiamento no nome de duas pessoas ou mais não garante que o resultado seja positivo. Todos os participantes serão analisados individualmente de acordo com os critérios específicos da instituição financeira e/ou programa.
Análise de crédito
Para garantir retornos mais rápidos e mais chances de ter o financiamento aprovado, todos os formulários devem ser preenchidos sem erros, e cada pessoa que faz parte da composição de renda deve entregar todos os documentos exigidos para a comprovação de renda.
Dessa forma, a instituição financeira poderá analisar as melhores taxas de acordo com a realidade dos compradores e do imóvel desejado.
Histórico de pagamento
No processo de análise de cada comprador, o banco valoriza muito o histórico dos envolvidos. Não basta comprovar que tem uma renda mensal: é preciso estar com as contas em dia e sem dívidas abertas.
Quem pode compor renda para financiamento imobiliário?
Atualmente, é permitido que cada banco defina os seus próprios critérios quanto ao grau de parentesco ou de relacionamento entre as pessoas envolvidas na composição de renda para financiamento imobiliário.
Dessa forma, muitas instituições financeiras abrem para namorados, pais, sogros, filhos, irmãos, tios, primos e até mesmo amigos.
No entanto, todas as pessoas precisam ser brasileiras, ter mais de 18 anos de idade e não ter restrições de crédito.
Além disso, para garantir a quitação de todo o débito, os bancos podem estabelecer uma idade máxima para solicitar um financiamento. Para pessoas com mais idade, as instituições podem definir menor tempo para pagamento e, consequentemente, parcelas mais altas.
Quais são os documentos exigidos?
Cada banco pode exigir documentos específicos, mas alguns são imprescindíveis, como:
- RG
- CPF
- comprovante de estado civil
- comprovante de residência
- declaração de imposto de renda
- extrato do FGTS
- carteira de trabalho
Algumas instituições podem aceitar holerites, extratos bancários, contratos e recibos de prestação de serviços para comprovação da renda.
Em quais casos não é possível realizar a composição de renda?
Como dito anteriormente, alguns bancos aceitam pessoas que tenham qualquer tipo de relação, já outras instituições restringem a apenas quem tem vínculos consanguíneos ou matrimoniais.
O principal é ter o nome limpo, pois pessoas com restrições não conseguem agregar valor e até mesmo prejudicam a análise de crédito.
Como escolher as pessoas para a composição de renda?
Além dos critérios burocráticos, é preciso escolher pessoas que tenham compromisso e responsabilidade para assumir tal dívida, uma vez que todos os direitos e deveres recairão sobre todas as partes.
As pessoas que participam da composição de renda são igualmente proprietárias do imóvel comprado e não poderão participar de outros programas habitacionais nem solicitar outros financiamentos imobiliários.
Em caso de divórcio ou desentendimento, é possível entrar em contato com a instituição financeira para refazer o contrato. Por isso, é fundamental garantir que as pessoas escolhidas estejam abertas a dialogar e sempre buscar a melhor solução para todos nas mais diversas situações.
Quais são os cuidados antes, durante e depois da composição?
Comprar um imóvel é um grande passo, por isso é fundamental realizar um planejamento sólido e entender quais são as principais exigências dos bancos para estar apto quando for solicitar o financiamento.
Antes
Quem deseja fazer uso da composição de renda para financiar um imóvel deve redobrar a atenção quanto à própria vida financeira para evitar dívidas, pagamentos em atraso e quaisquer ações negativas para o histórico.
Durante
É imprescindível manter a harmonia entre os compradores e estabelecer regras nítidas para evitar desentendimentos no futuro e facilitar a resolução de possíveis situações problemáticas.
Depois
Os compradores devem manter controle e equilíbrio financeiro para que as parcelas que foram assumidas sejam quitadas sem atrasos. Dessa forma, o imóvel não sofrerá o risco de ser penhorado, por exemplo.
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